Dzieje się to w czasie, gdy składki na ubezpieczenie zdrowotne dla seniorów gwałtownie rosną. Ale czy dobrym pomysłem dla seniorów zapisujących się do tego programu będzie rezygnacja z drogich osobistych polis zdrowotnych?
Mint analizuje cechy AB-PMJAY, jego dotychczasowe wyniki, sieć szpitali i jakość leczenia w ramach tej placówki.
AB-PMJAY: Najważniejsze funkcje
Nabór dla obywateli powyżej 70. roku życia jeszcze się nie rozpoczął. Rząd Unii polecił stanom i terytoriam związkowym przygotowanie się do uruchomienia rozszerzonego programu, którego spodziewane jest w tym miesiącu. Oczekuje się, że cechy polityki będą takie same jak w przypadku obecnych beneficjentów.
Rozmiar okładki: Program oferuje ₹Roczne pokrycie kosztów hospitalizacji pacjenta szpitalnego na poziomie rodziny wynosi 5 lakh. Jeżeli w rodzinie jest dwóch członków w wieku powyżej 70 lat, oboje będą objęci wspólną ochroną ubezpieczeniową ₹5 lakh. Jeśli w rodzinie są już młodsi beneficjenci Ayushman Bharat, dla seniorów powyżej 70. roku życia zapewnione zostanie dodatkowe uzupełnienie.
Choroby objęte ubezpieczeniem: „Program jest kompleksowy i obejmuje szeroki zakres chorób krytycznych i poważnych. Chociaż nadal oczekuje się na szczegółowe powiadomienie określające konkretne włączenia i wyłączenia, wstępne przesłanki sugerują, że w ramach AB-PMJAY dla seniorów obejmie większość niezbędnych zabiegów medycznych” – powiedziała Narendra Bharindwal, wiceprezes Indyjskiego Stowarzyszenia Brokerów Ubezpieczeniowych (IBAI).
Istniejące choroby lub stany: W ramach AB-PMJAY nie ma okresu oczekiwania na objęcie programem istniejących chorób. „Beneficjenci mogą skorzystać z leczenia w przypadku wszelkich istniejących wcześniej schorzeń od momentu zapisania się do programu, w przeciwieństwie do wielu prywatnych polis zdrowotnych, które zwykle przewidują okres karencji do 3 lat w przypadku wcześniej istniejących schorzeń” – stwierdziła Ankur Gigras, współzałożyciel i dyrektor naczelny HexaHealth.
Uprawnienia: Seniorzy korzystający obecnie z innych rządowych programów ubezpieczenia zdrowotnego, takich jak centralny rządowy program zdrowotny, program składek na ubezpieczenie zdrowotne dla byłych żołnierzy oraz Centralne Siły Zbrojne Policji w Ayushman, mogą wybierać pomiędzy obecnym planem a AB-PMJAY. Osoby posiadające prywatne lub pracownicze ubezpieczenie zdrowotne mogą również wybrać AB-PMJAY jako dodatkowe ubezpieczenie.
Wyłączenia: Koszty leczenia ambulatoryjnego, leczenia stomatologicznego oraz szczepień i szczepień nie są pokrywane w ramach AB-PMJAY. Ubezpieczenie obejmuje również leczenie wyłącznie na oddziale ogólnym szpitala. Jeśli zdecydujesz się na pokój prywatny lub półprywatny, być może będziesz musiał sam zapłacić znaczną część rachunku za leczenie.
Przeczytaj także | Rząd stawia na ambitniejsze plany dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego
Tylko bezgotówkowe
W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala nienależącego do sieci ubezpieczyciela, masz możliwość ubiegania się o zwrot kosztów leczenia. W AB-PMJAY nie można jednak skorzystać z leczenia w szpitalu spoza sieci i otrzymać zwrotu kosztów. Hospitalizacja w ramach AB-PMJAY musi odbywać się bezgotówkowo.
„To największa wada PMJAY. W Indiach nie wybieramy szpitali. Nasi lekarze mówią nam, w którym szpitalu przeprowadzą operację. Jeśli konkretny szpital nie zostanie wyposażony w AB-PMJAY, program będzie bezużyteczny dla pacjenta” – powiedział Mahavir Chopra, założyciel platformy ubezpieczeniowej Beshak.org.
Sieć szpitali objętych AB-PMJAY nie jest silna. Dane Krajowego Urzędu ds. Zdrowia wskazują, że około 30 000 szpitali wyposażonych w system AB-PMJAY, w tym 13 466 szpitali prywatnych. Jednak nie wszyscy są aktywni. „Aktywne szpitale to te, z których w ciągu ostatnich 45 dni miał miejsce co najmniej jeden wypis. Pod PMJAY jest to mniej niż 3000” – powiedział Gigras.
Co ważne, nie wszystkie szpitale wyposażone w AB-PMJAY oferują wszystkie rodzaje leczenia. „W zależności od dynamiki rynku i stawek szpitale mają możliwość wyboru specjalności. W naszej grupie szpitali nie wszystkie będą oferować leczenie wszystkich specjalności w ramach PMJAY” – powiedział dr Simmardeep S. Gill, dyrektor zarządzający i dyrektor generalny Sterling Hospitals.
Przeczytaj także | Dlaczego Rada GST nie może zignorować wiersza dotyczącego ubezpieczenia zdrowotnego
Czy seniorzy powinni się na to zdecydować?
Rozszerzenie AB-PMJAY na seniorów powyżej 70. roku życia to doskonałe posunięcie, ale niepraktyczne, twierdzą eksperci, dodając, że chociaż osoby kwalifikujące się powinny zapisać się do programu, nie powinny one być od niego zależne.
Sprawdź, które szpitale w Twoim mieście są wyposażone w AB-PMJAY. Jeśli nie znajdziesz w sieci dobrych szpitali, lepiej będzie dla Ciebie mieć prywatny plan opieki zdrowotnej.
Rozważ zakup polisy prywatnej z niewielkim udziałem własnym, który obniży Twoją składkę. Udział własny to stała kwota, którą zgadzasz się zapłacić przed rozpoczęciem ochrony polisy.
Vivek Chaturvedi, dyrektor ds. marketingu i szef sprzedaży bezpośredniej w Digit General Insurance, powiedział, że lepiej wybrać stałe udziały własne zamiast polisy z niską sumą ubezpieczenia lub polisą z podlimitami. “A ₹Odliczenie 2500 może obniżyć składkę o 10%, ₹5000 o 15% i więcej z wyższymi odliczeniami do ₹50 tysięcy” – powiedział.
Inną opcją jest wykupienie planu superdoładowania. Jeżeli senior objęty jest ubezpieczeniem pracodawcy swoich dzieci do ₹Za 2 lakh mogą kupić supertopowy plan ₹5 lakh z odliczeniem ₹2 lakh. Koszty leczenia do ₹2 lakh może pokryć ubezpieczenie pracodawcy, a resztę w ramach planu superdoładowań.
Reforma AB-PMJAY
Obecnie z programu AB-PMJAY korzysta około 550 milionów osób, a oczekuje się, że włączenie seniorów przyniesie korzyści kolejnym 60 milionom osób. Jednak zdaniem ekspertów program wymaga pewnych reform, zanim będzie mógł zostać wprowadzony na szerszą skalę.
Zdaniem przedstawicieli branży, szpitale prywatne zazwyczaj nie przyjmują pacjentów AB-PMJAY głównie z powodu opóźnień w płatnościach ze strony rządu. O ile przewidywany termin rozpatrzenia szkody w ramach programu wynosi jeden miesiąc, o tyle średni czas realizacji wynosi około trzech miesięcy.
Gill ze Sterling Hospitals powiedziała, że czasami płatności są opóźnione nawet o sześć miesięcy. „Płatności przychodzą, ale opóźnienie powoduje dla nas problemy z płynnością finansową. Dwa miesiące opóźnienia są w porządku, ale wszystko, co wykracza poza to, uwiera nasze kieszenie” – powiedział.
Przeczytaj także | Dlaczego ta para z Singapuru zachowuje indyjski plan ubezpieczenia zdrowotnego
Ponadto stawki w ramach PMJAY są o 25–30% niższe od stawek gotówkowych, co zniechęca szpitale prywatne do korzystania z pomocy w ramach programu pomimo rewizji cen.
„Zmienione taryfy są o 100% wyższe niż poprzednie pakiety taryfowe. Na przykład taryfa dzienna OIOM-u ₹2400 zostało zmodernizowane do ₹5500. Jest to jednak nadal o ponad 50% mniej niż pobierają szpitale prywatne takie jak Max, Manipal, Medanta czy Fortis, czyli ₹12 000” – powiedział Gigras.
„Zniżka w wysokości 10-15% od taryf gotówkowych jest w porządku. Jeśli tak się stanie, więcej prywatnych szpitali dołączy do PMJAY” – dodał Gill.
Bharindwal z IBAI zasugerował pobieranie od beneficjentów niewielkiej składki za lepszą jakość usług szpitalnych.
„Ponieważ rząd stara się poprawić zasięg i skuteczność Ayushman Bharat, ulepszenie programu dla seniorów mogłoby jeszcze bardziej ugruntować jego pozycję jako jednej z najważniejszych inicjatyw w zakresie opieki zdrowotnej w kraju” – powiedział. „Wprowadzenie niewielkiej składki za umożliwienie dostępu na przykład oddziałów półprywatnych lub prywatnych poprawiłoby jakość opieki bez obciążania systemu”.
